Como escolher o melhor banco para transferir o seu crédito habitação

Com as prestações a aumentarem e o orçamento a ressentir-se, transferir o crédito da casa para outro banco pode ser uma forma de ganhar algum fôlego. Nesse sentido, vale a pena perceber se esta opção se adequa ao seu caso e o que deve mesmo ter em conta antes de avançar.

Quando faz sentido transferir o crédito à habitação?

Existem vários motivos que podem levar a considerar a mudança de banco. Se algum destes cenários lhe parece familiar, talvez seja a altura certa para ponderar a transferência do crédito da casa:

• Prestação mensal demasiado elevada: as subidas das taxas de juro aumentaram o valor da mensalidade, comprometendo o orçamento
• Melhores condições noutro banco: uma taxa mais baixa, um spread mais competitivo ou uma TAEG inferior podem ser mais vantajosos
• Campanhas promocionais: alguns bancos assumem os custos da transferência ou oferecem condições especiais
• Negociações sem sucesso com o banco atual: quando não é possível ajustar as condições do crédito em vigor
• Mudanças na vida pessoal ou financeira: como a venda da casa, obras ou reestruturação do orçamento familiar.

O que analisar antes de mudar de banco

Já percebeu que transferir o crédito pode ser o próximo passo? Ótimo. Mas antes de avançar, há alguns pontos importantes a ter em conta - porque, na prática, está a contratar um novo empréstimo para liquidar o anterior.

Eis os principais pontos a considerar:

1. Comparação de propostas

O primeiro passo é simular propostas e comparar com atenção. Os melhores indicadores para essa análise são:

• TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): reflete o custo total do crédito por ano, incluindo juros, comissões, seguros e impostos
• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): indica o valor total que será pago até ao final do contrato, somando capital e custos
• Spread: embora importante, pode estar condicionado à subscrição de outros produtos bancários. Deve ser analisado em conjunto com os restantes indicadores.

É aconselhável usar simuladores independentes, como o do Banco de Portugal, para obter uma base de comparação mais isenta.

2. Tipo de taxa de juro

A escolha entre taxa variável, fixa ou mista depende do perfil financeiro de cada pessoa e a opção deve ter em conta a tolerância ao risco e o nível de estabilidade pretendido:

• Taxa variável: acompanha a Euribor e pode implicar flutuações na prestação
• Taxa fixa: mantém a prestação constante, mas tende a ser mais elevada
• Taxa mista: combina um período inicial com taxa fixa e, depois, variável.

3. Prazo do novo crédito

O prazo permitido varia consoante a idade do cliente. Prazos mais curtos implicam prestações mais elevadas, mas também um custo total mais reduzido ao longo do empréstimo.

Estas são as regras atualmente em vigor, definidas pelo Banco de Portugal, e variam consoante a idade da pessoa no momento da contratação do crédito:

• Até 30 anos: até 40 anos de prazo
• Entre 31 e 35 anos: até 37 anos
• Mais de 35 anos: até 35 anos.