Conheça a fórmula de cálculo da prestação do crédito à habitação

Calma, não se assuste. Vamos explicar o que cada letra significa:

• P: é o valor da prestação mensal (capital + juros)
• C: é o capital total do empréstimo, ou seja, o montante que pediu ao banco
• i: é a taxa de juro mensal (se tiver uma taxa anual de 3%, por exemplo, divide por 12, ficando 0,03 / 12 = 0,0025)
• n: é o número total de prestações (por exemplo, 30 anos x 12 meses = 360)

Exemplo prático:

Imagine que pediu 150.000 euros ao banco, a uma taxa de juro anual de 3,5%, para pagar em 30 anos (ou seja, 360 meses).

Vamos aplicar a fórmula:

• C = 150.000 euros
• i = 3,5% ao ano / 12 = 0,0029167
• n = 360

Aplicando a fórmula, a prestação mensal dá, aproximadamente, 673,57 euros.

Por que razão os valores dos simuladores diferem?

Excelente pergunta, e a resposta é simples: os simuladores têm em conta mais do que a fórmula base.

Além dos juros e do capital, o simulador pode incluir:

• Comissões iniciais e finais
• Seguros obrigatórios (vida e multirriscos)
• Impostos associados ao crédito
• Períodos de carência ou diferimento de capital.

Estes elementos aumentam o custo total do crédito e, por essa razão, fazem com que a prestação que aparece no simulador possa ser ligeiramente superior à calculada apenas com a fórmula.

Exemplo:

Se adicionar um seguro de 15 euros/mês e comissões no início do contrato, a prestação mensal já não vai ser os tais 673,57 euros indicados anteriormente. Pode subir para 700 euros ou mais, dependendo das condições do contrato.

Fatores que influenciam o valor final da prestação

Ao usar simuladores, vários elementos ganham peso:

• Montante do empréstimo: quanto mais pedes, mais pagas
• Taxa de juro: se a Euribor subir, a prestação sobe
• Prazo do empréstimo: quanto maior o prazo, mais baixa a prestação (mas também mais juros no final)
• Tipo de taxa: fixa, variável ou mista. Uma taxa fixa dá estabilidade, mas geralmente começa com uma prestação mais alta
• Spread: é a margem do banco e pode variar se deixar de cumprir certas condições (como usar o cartão ou ter seguros no banco).

Então, os simuladores são úteis?

Sim, e muito! Para além de serem fáceis de usar, permitem-lhe fazer contas com base em cenários reais e ajustados à sua situação.

No caso do simulador de crédito habitação do Santander, pode escolher se quer simular a compra da primeira habitação, indicar o preço da casa, a localização, o número de titulares e o tipo de taxa - fixa, variável ou mista.

A seguir, escolhe como quer simular:

• Sabe o preço da casa? O simulador diz-lhe quanto vai pagar por mês
• Sabe quanto pode pagar por mês? Ele mostra-lhe até onde pode ir no valor da casa
• Quer explorar opções? Também dá para ver que casas pode comprar com as suas condições.

E o melhor? O simulador atualiza automaticamente a prestação se mudar o prazo, o montante ou as condições do empréstimo, e ainda lhe mostra o custo total do crédito, com todos os encargos incluídos.

Resumindo, é uma ferramenta fundamental para quem quer comprar casa com os pés bem assentes na terra.