Seguro multirriscos habitação: o que cobre e como contratar

Já imaginou ter um problema em casa e resolver tudo sem dores de cabeça? Um cano rebenta, um raio atinge o prédio ou há um assalto inesperado. A verdade é que a casa pode estar mais vulnerável do que parece.

Talvez por isso o seguro multirriscos seja um dos mais escolhidos pelos portugueses: porque protege muito mais do que o mínimo exigido e pode fazer toda a diferença quando algo corre mal.

O que é o seguro multirriscos habitação?

É o tipo de seguro que protege a casa contra vários riscos, desde incêndios e inundações até furtos ou avarias nas canalizações. É mais completo do que o seguro de incêndio, que apenas prevê a cobertura do incidente que refere.

Na verdade, o seguro de incêndio é a única parte obrigatória por lei em edifícios em propriedade horizontal. Mas hoje em dia, a maioria das pessoas opta por um seguro multirriscos porque oferece uma proteção muito mais alargada.

O que é o seguro de incêndio e por que é obrigatório?

O seguro de incêndio é uma cobertura que protege a habitação contra os danos causados por fogo. Em prédios com várias frações, é obrigatório por lei ter esta ferramenta e deve cobrir tanto as partes privadas como as comuns (escadas, telhado, elevador, garagem...).

Se estiver a comprar casa com crédito habitação, o banco exige sempre esta cobertura. Pode contratá-la com a seguradora que quiser, desde que cumpra os requisitos mínimos.

O que cobre o seguro multirriscos?

Cada casa é diferente, e o mesmo se aplica ao seguro. Há quem queira proteger apenas a estrutura do imóvel, quem prefira incluir também o recheio… e quem opte por uma proteção mais completa, com tudo incluído (a opção mais comum).

Antes de escolher, é importante saber exatamente o que pode estar coberto. E, para isso, vale a pena distinguir dois elementos:

• Edifício: estrutura da casa (paredes, telhado, portas, janelas, instalações fixas)
• Recheio: tudo o que está dentro da casa (móveis, eletrodomésticos, roupa, livros, quadros, etc.).

Coberturas para a casa

• Incêndio: cobertura base e obrigatória
• Fenómenos da natureza: danos causados por tempestades, inundações, queda de árvores, granizo, neve ou aluimentos de terras
• Fenómenos sísmicos: indemnização por danos provocados por terramotos ou maremotos
• Danos por água: avarias nas canalizações, infiltrações ou rebentamento de canos
• Riscos elétricos: curtos-circuitos e danos em equipamentos elétricos causados por variações de tensão
• Furto ou roubo: danos ou perda de bens dentro de casa, mesmo que o roubo não seja consumado.

Coberturas adicionais (facultativas)

• Assistência ao lar: reparações urgentes, manutenção ou pequenos trabalhos (canalização, eletricidade, etc.)
• Privação de uso: cobre despesas com estadia fora de casa e transporte de bens se a casa ficar inabitável
• Substituição de fechaduras e chaves: após roubo ou perda
• Responsabilidade civil familiar: cobre danos causados a terceiros pelo titular do seguro, familiares ou animais domésticos (com exceções para raças perigosas)
• Indemnização por morte do segurado ou cônjuge: se ocorrer na sequência de incêndio, explosão ou roubo dentro da habitação.

O que determina o preço do seguro multirriscos habitação?

O preço do seguro (o prémio) varia consoante vários fatores:

• Coberturas incluídas: quanto mais proteção, maior o prémio
• Capital seguro: deve refletir o custo de reconstrução da casa e o valor dos bens a proteger (não confundir com o valor de compra ou do empréstimo)
• Franquia: parte do prejuízo que fica a cargo do segurado. Quanto maior a franquia, menor o prémio
• Localização do imóvel: concelhos com melhores acessos e serviços de emergência podem ter prémios mais baixos
• Ano e tipo de construção: edifícios novos e bem construídos são considerados de menor risco
• Medidas de segurança: portas blindadas, alarmes, extintores ou câmaras de vigilância podem reduzir o custo.

Muitos seguros atualizam automaticamente o capital com base no índice de edifícios da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF). Com a subida acentuada deste índice nos últimos anos (+43% desde 2020), o valor do prémio pode aumentar consideravelmente, especialmente se o capital inicial estiver inflacionado.

Como comparar diferentes seguros multirriscos habitação?

Ao escolher a melhor opção entre os diversos seguros multirriscos habitação existentes no mercado deve ter em atenção cinco detalhes.

1. Escolha das coberturas

Pense nos riscos que realmente quer cobrir. Mora numa zona de risco sísmico? Tem objetos de valor em casa? Está disposto a pagar um pouco mais por assistência ao lar?

2. Capital seguro

Evite erros de cálculo. Um valor demasiado baixo pode deixar prejuízos por cobrir. Um valor demasiado alto faz com que pague mais… sem receber mais por isso.

Por exemplo: se tem 100 mil euros de recheio, mas só segura 80 mil, quando tiver um prejuízo de 10 mil, só recebe 8 mil.

3. Peça simulações

Compare simulações de várias seguradoras e veja também opções com o banco, se estiver a pedir crédito habitação. Avalie sempre:

• Coberturas incluídas
• Valor da franquia
• Preço final do prémio.

4. Negocie

Pode ajustar coberturas, alterar franquias ou incluir medidas de segurança para reduzir o prémio. Tudo influencia o preço, e pode adaptar o seguro à sua realidade.

5. O que encaixa no seu orçamento

O melhor seguro é aquele que lhe dá serenidade tranquilidade, sem pesar demasiado na carteira. Evite pagar por coberturas desnecessárias, mas também não fique descoberto para proteger a casa onde vive.