finanças
Saiba quanto pode pedir de crédito à habitação
Vai comprar casa e não sabe quanto pode pedir ao banco? Veja o que influencia o valor do crédito habitação e até quanto pode pedir
Aquele que é um dos maiores passos da vida, pode ser igualmente um dos mais assustadores. E uma das perguntas que mais nos colocamos, nesta fase, é: “quanto é que será que o banco me empresta?” A resposta não é direta, mas há forma de perceber até onde se pode ir.
O que influencia o valor do crédito habitação?
À pergunta “quanto posso pedir de crédito habitação?” respondemos-lhe já que não há um valor fixo igual para todos. Cada caso é um caso e o montante que pode pedir depende de vários fatores. Os principais são:
- Rendimento mensal: quanto maior for, maior será a capacidade de pagar as prestações. E isso pode traduzir-se num crédito mais elevado
- Taxa de esforço: os bancos calculam que não deve gastar mais de 50% do seu rendimento líquido mensal em créditos (incluindo o crédito habitação) e essa percentagem é chamada taxa de esforço
- Valor da casa: os bancos não emprestam 100% do valor. Regra geral, financiam até 90% no caso de primeira habitação e até 80% no caso de segunda habitação
- Idade: o prazo do crédito depende da sua idade. Quanto mais novo for, maior o prazo possível, e prestações mais baixas
- Outros créditos e histórico bancário: se já tiver outros empréstimos ou um histórico de incumprimentos, isso pode reduzir a margem de financiamento.
Então, existe um limite?
Sim, embora não seja um teto absoluto. O Banco de Portugal definiu recomendações para proteger os consumidores (e os bancos). Aqui estão os principais limites a ter em conta:
- LTV (Loan-to-Value): o banco empresta até 90% do valor da avaliação ou da escritura (o mais baixo dos dois), se for primeira habitação. Para segundas habitações ou imóveis para investimento, o máximo é 80%
- DSTI (Debt Service-to-Income): é o tal rácio que define a percentagem do rendimento que pode ser usada para pagar créditos. Regra geral, não deve ultrapassar os 50%, embora em alguns casos específicos possa ir até 60%
- Prazo máximo: depende da sua idade. Até aos 30 anos, pode ir até 40 anos de prazo. A partir dos 36, o máximo é de 35 anos. E o contrato tem de terminar antes dos 75 anos de idade.
Porque é que usar um simulador é tão importante?
Antes de dar qualquer passo, é fundamental perceber quanto pode pedir ao banco para comprar casa. E a melhor forma de começar é mesmo com um simulador.
Um bom simulador para este efeito deve pedir-lhe informações como:
- A sua idade (ou a idade do titular mais velho)
- Os rendimentos líquidos mensais do agregado familiar
- Se tem outros créditos em curso
- Qual o montante disponível para dar de entrada
- A finalidade da casa (1.ª ou 2.ª habitação)
- E a localização do imóvel.
Com estes dados, consegue-se estimar com alguma precisão o valor máximo que pode pedir emprestado, tendo em conta a taxa de esforço recomendada e os limites de financiamento impostos pelos bancos.
Mas há outro ponto importante: não basta saber o valor que o banco pode emprestar, é preciso garantir que o valor da prestação cabe no seu orçamento mensal. O simulador de crédito habitação do Santander permite-lhe testar diferentes cenários ao introduzir dados como:
- O preço da casa
- O tipo de habitação (1.ª ou 2.ª)
- A localização
- O número de titulares
- E o tipo de taxa (fixa, variável ou mista).
Com base nestas informações, pode ver logo qual será o valor da prestação mensal e perceber se está confortável com esse encargo.
Utilizar o simulador é uma excelente forma de começar a planear a compra da casa, testar opções e perceber o impacto no dia a dia. Porque pedir crédito habitação é mais do que fazer contas - é garantir que o passo que está prestes a dar é mesmo sustentável.
E se o valor do crédito não chegar?
É frustrante, mas acontece. Descobre a casa ideal, faz contas, e depois o banco diz que não empresta o suficiente. Quando isso acontece, é uma dor de cabeça, sabemos, mas há formas de contornar a situação:
- Aumentar a entrada inicial: quanto mais conseguir poupar antes, menor será o montante a pedir ao banco e poderá negociar melhores condições
- Reduzir ou acabar com outros créditos: isso melhora a sua taxa de esforço e pode aumentar a capacidade de endividamento
- Negociar melhor com os bancos: nem todos oferecem o mesmo. Vale a pena comparar propostas
- Melhorar o histórico de crédito: pequenas mudanças no comportamento financeiro podem fazer diferença (pagar sempre as prestações a tempo, evitar entrar em incumprimento ou reduzir o uso do cartão de crédito).
Uma coisa é certa: quanto mais preparado estiver, melhor. Não se trata apenas de saber quanto o banco pode emprestar, mas de perceber se consegue aguentar esse compromisso a longo prazo.
Por isso, o melhor caminho é este: usar um simulador, conhecer os seus números e planear bem antes de dar o passo. Comprar casa é uma decisão grande e, para muitos, única. Vale a pena fazê-la com os pés bem assentes na terra.
Se ainda tiver dúvidas, simule, informe-se e, se necessário, fale com um especialista. Mais vale investir tempo agora do que arrepender-se depois.
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