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A hipoteca é uma boa opção para si? Veja quando faz sentido
Contrair uma hipoteca pode abrir portas ao financiamento que precisa, mas sabe exatamente como funciona e o que implica?
Está a pensar pedir um empréstimo e ouviu falar de hipoteca, mas ainda tem dúvidas sobre como funciona? Então está no artigo certo. Esta garantia pode ser uma forma eficaz de obter melhores condições de financiamento, mas também traz riscos que devem ser bem avaliados.
Antes de avançar, é importante entender o que significa hipotecar um imóvel, quando faz sentido e que implicações tem. Vamos esclarecer tudo para que tome a melhor decisão.
O que é uma hipoteca?
A hipoteca é uma garantia dada ao banco para assegurar o pagamento de um empréstimo. Na maioria dos casos, o bem hipotecado é um imóvel – pode ser a casa que está a comprar com o crédito habitação ou um imóvel que já tenha em seu nome.
Se, por algum motivo, deixar de pagar as prestações do crédito, o banco tem o direito de ficar com o imóvel e vendê-lo para recuperar o valor em dívida. É por isso que uma hipoteca representa um compromisso sério: ao mesmo tempo que pode facilitar o acesso a crédito, também significa que o imóvel pode ser perdido em caso de incumprimento.
Como funciona a hipoteca?
Quando faz um crédito com hipoteca, o banco regista esta garantia sobre o imóvel. Mas o que significa isto na prática? Enquanto não liquidar a dívida, a casa fica associada ao empréstimo como uma segurança para a instituição financeira.
Se cumprir com os pagamentos até ao final do contrato, o imóvel continua a ser seu sem qualquer restrição. Mas, se deixar de pagar, o banco pode acionar a hipoteca, recorrer à justiça e vender a casa para recuperar o valor em dívida.
Outro ponto a ter em conta é que a hipoteca está associada ao imóvel. Se quiser vender o imóvel antes de pagar o crédito, a hipoteca deve ser cancelada com um distrate emitido pelo banco. Em alguns casos, o comprador pode assumir a dívida, mas apenas se o banco aprovar essa transferência.
Quando faz sentido recorrer a uma hipoteca?
A hipoteca é uma solução comum no crédito habitação, mas pode ser usada para outros fins. Eis algumas situações em que pode ser útil:
- Compra de casa. No crédito habitação, a hipoteca é praticamente obrigatória, pois dá ao banco a garantia de que o imóvel poderá ser usado para recuperar o valor emprestado
- Consolidação de créditos. Se tem vários empréstimos e quer juntar tudo num só, pode usar um imóvel como garantia para obter melhores condições
- Financiamento para outros projetos. Algumas pessoas hipotecam um imóvel para obter um empréstimo com um juro mais baixo e investir noutra área, como um negócio ou uma formação.
Seja qual for o objetivo, é fundamental avaliar se consegue suportar as prestações do crédito a longo prazo e garantir que o risco de incumprimento é baixo.
Como fazer uma hipoteca?
Na prática, quando pede um crédito com hipoteca, o banco precisa de avaliar não só a sua capacidade financeira, mas também o imóvel que pretende dar como garantia. Afinal, está a comprometer um bem valioso, e a instituição quer garantir que o risco é controlado.
O primeiro passo é reunir todos os documentos necessários. Entre papeladas e burocracias, este pode parecer um processo cansativo, mas ter tudo preparado desde o início ajuda a acelerar a aprovação do crédito. Eis o que normalmente lhe vão pedir:
- Identificação pessoal e comprovativo de morada
- Declaração de IRS e nota de liquidação
- Recibos de vencimento e extratos bancários
- Comprovativo de contrato de trabalho
- Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal
- Documentação do imóvel (caderneta predial, certidão do registo predial, licença de habitação, ficha técnica da habitação e certificado energético)
- Seguro de vida e seguro multirriscos da habitação.
Além da entrega da documentação, o banco faz ainda uma avaliação do imóvel. Este é um passo essencial para determinar se o valor da casa cobre o montante do empréstimo que está a pedir. A avaliação é feita por um perito independente e pode ter custos associados.
Se tudo estiver conforme – a sua situação financeira for considerada estável e o imóvel estiver bem avaliado – o banco dá o aval e o próximo passo é a formalização da hipoteca. Esta é feita no momento da escritura e fica registada na Conservatória do Registo Predial, garantindo que a casa fica associada ao crédito até que a dívida esteja completamente paga.
Tem custos associados?
Sim. A adicionar às despesas habituais de um crédito habitação, a hipoteca envolve custos adicionais:
- Registo da hipoteca: o registo da hipoteca: o registo na Conservatória tem custos que variam consoante o método escolhido. Por exemplo, através do serviço Casa Pronta, pode rondar os 650 euros. No entanto, este valor pode mudar consoante o tipo de registo e as especificidades do imóvel
- Avaliação do imóvel: o banco pode cobrar a avaliação do imóvel, a menos que seja ele próprio a pedir uma segunda avaliação
- Seguros obrigatórios: é obrigatório ter um seguro de incêndio (ou multirriscos) e um seguro de vida associado ao crédito
- Impostos: o Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e o Imposto do Selo são pagos antes da escritura.
Que cuidados deve ter antes de pedir uma hipoteca
Antes de dar este passo, há alguns aspetos a ter em conta:
- Analise o impacto no seu orçamento. Certifique-se de que consegue pagar as prestações sem comprometer a sua estabilidade financeira
- Compare propostas. Peça simulações em vários bancos e analise a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) para comparar taxas de juro, prazos e custos totais
- Peça uma Certidão de Teor do imóvel. Este documento permite verificar se há encargos ou ónus registados na casa que possam afetar o processo
- Confirme que não há dívidas pendentes. Assegure-se de que não há valores em atraso de IMI ou do condomínio, pois podem travar a escritura
- Informe-se sobre soluções em caso de dificuldades. Se, num futuro, tiver dificuldades em pagar o crédito, fale com o banco para tentar renegociar as condições antes de entrar em incumprimento.
Agora que já sabe como funciona uma hipoteca, avalie bem as suas opções antes de avançar. Se quiser aprofundar mais o tema, consulte o nosso artigo sobre crédito hipotecário e tome uma decisão informada.
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