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Crédito hipotecário: um guia completo
Saiba em que consiste o crédito hipotecário, como funciona e o que ter em atenção ao optar por esta modalidade de crédito.
Se precisa de financiamento aprovado, pedir um crédito hipotecário pode ser a solução. Esta é uma modalidade de crédito comum, que oferece uma segurança adicional tanto para quem o pede quanto para o banco, que fica com uma garantia de pagamento. Vamos explorar com mais profundidade o que significa.
O que é um crédito hipotecário?
Modalidade na qual o beneficiário oferece um bem como garantia para o pagamento do empréstimo, geralmente um imóvel sem encargos ou outras hipotecas ou um bem como um carro ou um barco. Esta garantia dá ao banco a segurança de que, em caso de incumprimento do devedor, pode executar o bem hipotecado para recuperar o valor em dívida.
O bem hipotecado pode pertencer ao próprio devedor ou a uma terceira pessoa, desde que esta concorde com a hipoteca.
Em que situações posso fazer um crédito hipotecário?
O crédito hipotecário não se limita apenas ao crédito habitação, pode ser pedido em várias situações. Entre as principais tipologias disponíveis, destacam-se:
- Crédito habitação: utilizado para a aquisição de um imóvel para habitação onde, neste caso, o imóvel adquirido serve como garantia. Em caso de incumprimento, o banco pode acionar a hipoteca para saldar a dívida
- Crédito conexo: também conhecido como crédito multirriscos ou multiopções, utiliza um crédito hipotecário existente como garantia para obter um novo financimento, geralmente para obras ou mobiliário
- Crédito consolidado: consiste na junção de vários créditos num único, utilizando um bem imóvel como garantia, resultando em condições mais favoráveis e numa prestação mensal mais vantajosa.
Como pedir um crédito hipotecário?
Se quiser pedir este tipo de crédito, deve dirigir-se à entidade bancária onde pretende obter o financiamento. Alguns bancos permitem iniciar o pedido online, através do website, mas o processo terá sempre de ser concluído na instituição bancária. Para tal, é necessário preencher alguns requisitos adicionais ao processo padrão de obtenção de crédito como, por exemplo, ter a idade apropriada para pedir este tipo de financiamento e ter uma percentagem baixa da Loan to Value (LTV). O que isto significa? Veja a seguir.
Loan to Value (LTV)
Esta taxa é a relação entre o valor do empréstimo e o valor do bem hipotecado. Uma percentagem baixa indica que o montante do empréstimo é uma porção menor do valor do bem, o que torna as condições do crédito mais favoráveis.
Após a solicitação, a instituição bancária conduzirá uma avaliação do imóvel ou do bem a hipotecar para garantir que o valor cubra o montante pedido. Adicionalmente, haverá uma análise do seu perfil financeiro para determinar se será elegível para o crédito e se possuirá capacidade para cumprir com os pagamentos mensais. Este processo pode levar algumas semanas.
Quais os riscos do crédito hipotecário?
Embora possa aumentar as hipóteses de obter financiamento é importante estar ciente dos riscos que este crédito acarreta:
- Tal como em todos os créditos, um atraso no pagamento pode resultar em incumprimento e afetar negativamente o seu histórico de crédito (credit score)
- Em caso de incumprimento, pode perder tanto o montante financiado como o bem imóvel ou móvel que foi hipotecado. Terceiros podem também ser afetados, se o bem hipotecado pertencer a outra pessoa.
Hipoteca: o que é e tipos
Contrato legal em que um bem, normalmente um imóvel, é oferecido como garantia para um empréstimo ou crédito. No caso de incumprimento do pagamento das prestações acordadas, a entidade financeira (credor) tem o direito de executar a hipoteca, ou seja, tomar posse do bem e vendê-lo para recuperar o montante em dívida.
A hipoteca é uma forma muito comum de garantir financiamentos de grande valor, como os créditos habitação, por exemplo. Conheça os diferentes tipos de hipoteca abaixo.
Existem três tipos de hipoteca:
- Hipoteca voluntária: resulta de um acordo mútuo entre o banco e o devedor, aplicando-se a imóveis ou outros bens equiparáveis
- Hipoteca legal: como o nome indica, é imposta por lei, geralmente a favor do Estado ou de outras entidades públicas em caso de incumprimento de contribuições, como à Segurança Social. Neste caso, mantém-se a necessidade da existência de um crédito e a necessidade de registo da hipoteca
- Hipoteca judicial: Surge de uma sentença judicial que obriga o devedor a pagar uma dívida através de um registo de hipoteca sobre os seus bens, comum em casos de insolvência.
Como são as taxas cobradas pelos bancos?
Como o crédito hipotecário envolve uma garantia real, os bancos costumam oferecer taxas de juro mais baixas e prazos de reembolso mais longos. No entanto, é aconselhável comparar as condições oferecidas por diferentes bancos para encontrar a opção mais vantajosa.
O crédito hipotecário pode ser uma solução eficaz para garantir a aprovação de um empréstimo, mas requer uma análise cuidadosa, dado à impossibilidade de pagamento poder resultar na perda do bem hipotecado. Portanto, avalie bem a necessidade de crédito e capacidade financeira antes de tomar alguma decisão.
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