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Entenda quando a taxa mista é a melhor escolha
Taxa fixa ou variável? E se for taxa mista? Cada uma tem vantagens e desvantagens, e a melhor escolha depende do perfil de cada pessoa.
Se já pensou em pedir um crédito, provavelmente deu por si a tentar decifrar este enigma: qual o tipo de taxa que faz mais sentido? E, sejamos honestos, escolher entre tantas opções pode parecer uma verdadeira dor de cabeça. Mas dizemos-lhe já: não é tão complicado quanto parece.
Neste artigo, vamos falar de uma solução que pode ser o meio-termo perfeito: a taxa mista. É como juntar o melhor dos dois mundos: a estabilidade da taxa fixa com a flexibilidade da variável.
O que é a taxa mista?
A taxa mista combina o melhor (ou o pior) dos dois mundos: fixa e variável. Perceba como funciona:
Primeira fase com taxa fixa
Durante os primeiros anos do crédito a taxa de juro é fixa. Isto significa que a sua prestação mensal será sempre a mesma, independentemente de as taxas de mercado subirem ou descerem. Este período pode variar - os prazos mais comuns são de dois, cinco ou 10 anos -, mas há opções mais curtas ou mais longas.
Segunda fase com taxa variável
Quando o período fixo termina a taxa passa a ser variável, ou seja, é indexada à Euribor. Isto significa que as prestações vão depender das oscilações desta taxa, subindo ou descendo consoante o mercado.
A ideia por trás da taxa mista é oferecer alguma estabilidade no início do contrato e permitir maior flexibilidade na fase seguinte.
Benefícios e desvantagens da taxa mista
Benefícios da taxa mista
- Estabilidade inicial: durante os primeiros anos sabe exatamente quanto vai pagar todos os meses, o que facilita a gestão do orçamento
- Flexibilidade a longo prazo: se a Euribor estiver baixa na segunda fase, pode beneficiar de prestações mais reduzidas
- Boa para períodos de incerteza: se o mercado financeiro ou a sua situação pessoal estiver instável, começar com uma taxa fixa dá-lhe mais tranquilidade.
Desvantagens da taxa mista
- Pode sair mais caro: a taxa fixa inicial tende a ser mais alta do que uma taxa variável no mesmo período
- Risco na segunda fase: quando a taxa passa a ser variável, o valor da prestação pode subir bastante se a Euribor estiver alta
- Menos previsibilidade a longo prazo: apesar da estabilidade inicial, no final pode acabar a pagar mais do que se tivesse optado pela taxa fixa ou variável desde o início.
Em que casos compensa a taxa mista?
Eis os cenários mais comuns onde esta opção pode ser uma boa escolha:
- Créditos de longa duração. Se está a contratar um crédito habitação ou outro empréstimo de longo prazo, a taxa mista oferece uma boa proteção contra as flutuações do mercado nos primeiros anos. Durante um crédito de 30 anos, por exemplo, as oscilações da Euribor podem ser significativas. Assim, começar com uma taxa fixa dá-lhe mais segurança
- Períodos de instabilidade. Em alturas de maior incerteza económica ou política, a taxa mista dá alguma proteção inicial. Por exemplo, se a Euribor está a subir rapidamente, a taxa mista permite "fugir" às subidas nos primeiros anos
- Previsibilidade nos primeiros anos. Se está a começar a pagar um crédito e tem outras despesas importantes (como criar uma família ou um negócio por conta própria), a previsibilidade da prestação fixa pode ser uma vantagem
- Possibilidade de renegociação. Sabia que pode renegociar o seu crédito a meio do contrato? Se optar por uma taxa mista e, entretanto, o mercado mudar, pode renegociar as condições do empréstimo com o banco e escolher a taxa que mais o beneficiar na altura.
Taxa mista, fixa ou variável: qual escolher?
Não existe uma resposta universal - tudo depende do que procura. Se valoriza estabilidade, talvez prefira uma taxa fixa. Se está disposto a arriscar, a taxa variável pode ser a escolha. Mas se quer começar com mais segurança e estar preparado para o que der e vier, a taxa mista pode ser o equilíbrio perfeito.
Por isso, antes de tomar uma decisão, faça as contas, compare propostas e avalie bem a tua situação. Afinal, o crédito é uma maratona, não um sprint!
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