Pagamentos digitais: o que são e que cuidados deve ter

Num mundo em que os consumidores estão a deixar de utilizar dinheiro físico, torna-se mais relevante abordar as diferentes formas de pagamento disponíveis no mercado. Neste artigo, falaremos sobre os pagamentos digitais, as suas vantagens e como garantir a segurança das suas transações.

O que são os pagamentos digitais?

De forma simples, os pagamentos digitais são transações sem a necessidade de utilizar o dinheiro físico, a informação sensível dos cartões (como o número do cartão, ou o código CVV) ou os próprios cartões de plástico. Podem ser online ou presenciais (mediante utilização de funcionalidades “contactless” como o NFC, QR code ou outras).

As principais vantagens dos pagamentos digitais são a sua segurança, a conveniência e a rapidez de execução. Basta ter um smartphone, um smartwatch, um wearable como uma pulseira ou um anel, ou um computador ou tablet, para efetuar compras presenciais ou online de bens e serviços, ou transferir fundos entre contas ou pessoas.

Apps de pagamentos: o que são?

Já ouviu falar no MB WAY, Google Wallet ou no Apple Pay? Tratam-se de aplicações para dispositivos móveis, como um smartphone, tablet ou smartwatch, e que permitem aos seus utilizadores, titulares de uma conta ou de um cartão de pagamento, realizar várias operações, tais como:

• Transferências de dinheiro entre utilizadores da app de pagamento

• Pagamentos online

• Pagamentos presenciais em estabelecimentos aceitantes desses meios de pagamento

• Emissão de cartões virtuais para realização de pagamentos, como é o caso dos cartões MB NET

• Emissão de códigos para levantamento de numerário em caixas automáticos (por exemplo, ATMs Multibanco)

Quais as apps de pagamentos digitais mais utilizadas em Portugal?

As apps de pagamento podem ser disponibilizadas de duas formas. Pelo seu banco, funcionando como um dos canais para poder consultar e movimentar as suas contas e cartões.

Depois, existem apps de pagamento disponibilizadas por outras entidades, que não o seu banco. Neste caso, terá de associar uma conta à ordem ou cartão de pagamento a essa aplicação. Todas as movimentações serão realizadas a partir dessa conta.

Os meios de pagamento digital mais conhecidos em Portugal são:

• MB WAY. Solução digital da SIBS, a empresa responsável pela gestão das Redes ATM Express e Multibanco, que permite fazer pagamentos ou levantar dinheiro com o smartphone

• Apple Pay. Aplicação da Apple à qual pode associar o seu cartão de débito para fazer pagamentos através do iPhone, Apple Watch, iPad e Mac.

• Google Wallet. Carteira digital da Google para Android e smartwatches Wear OS, que permite fazer compras online e em lojas físicas sem ter de recorrer a dinheiro ou aos seus cartões bancários.

• Garmin Pay. Uma solução que permite fazer pagamentos contactless através dos smartwatches Garmin.

• Fitbit Pay. Permite pagamentos contactless em lojas com o cartão através do smartwatch FitBit.

A título de exemplo, se tiver um cartão Santander poderá associá-lo ao smartphone ou ao smartwatch e fazer pagamentos através das aplicações Apple Pay, Google Wallet, Garmin Pay e Fitbit Pay. Também é possível associar o MB WAY à App Santander e, assim, fazer pagamentos seguros na app do próprio banco.

Segurança nos pagamentos digitais

Uma das vantagens mais importantes dos meios de pagamento digitais é a sua segurança.

Ao utilizar os pagamentos digitais está a utilizar os meios de pagamento mais seguros do mercado, uma vez que são criptográficos (tokenização), os pagamentos por app de pagamento dependem de uma validação de entidade com dados biométricos (fingerprint, face ID, etc.) ou com base em chaves do conhecimento exclusivo do cliente (por exemplo, o PIN) para serem executados, o dispositivo não sai da mão do cliente para fazer os pagamentos e não pode ser utilizado por mais ninguém após roubo ou perda se o cliente tiver o dispositivo bloqueado com dados biométricos, password ou PIN.

Tokenização, o que é?

Imagine sair à rua com uma t-shirt onde constasse o número do seu cartão de débito ou crédito. Um pesadelo, não era? Felizmente as transações online hoje em dia são muito mais seguras que no passado e estão sujeitas a várias regras, (como a norma 3D Secure), que asseguram a identidade do titular e a legitimidade do pagamento.

Ao criar um número de cartão virtual para efetuar pagamentos, seja numa app de pagamentos, ou num comerciante, que não só não corresponde ao número de cartão real que traz na carteira, como só pode ser utilizado no âmbito específico da app de pagamento, ou para os pagamentos num comerciante específico.

Ao processo técnico de criação deste número virtual criado para esse efeito único chamamos “tokenização”. A tokenização permite substituir os dados sensíveis dos cartões de pagamento por referências únicas com um propósito específico e que não podem ser utilizadas de outra forma.

O próprio comerciante onde insere o seu cartão para pagamentos online ou faz o seu pagamento presencial nunca irá aceder ao número real do seu cartão, ficando somente com essa referência virtual para realizar o seu pagamento.

10 cuidados a ter na utilização apps de pagamentos digitais

Como vimos, as aplicações de pagamento digital permitem fazer compras presenciais de forma simples, sem ter de transportar dinheiro consigo. Mas é importante que adote alguns procedimentos de segurança para uma experiência de pagamento mais completa e satisfatória:

1. Instale apenas apps de pagamento obtidas em lojas de aplicações oficiais. Nem todas as aplicações são seguras e podem conter software malicioso

2. Analise as avaliações do meio de pagamento digital. Algumas podem ser falsas, criadas para convencer o utilizador a instalar a aplicação. Em caso de dúvida, contacte o seu banco

3. Defina passwords fortes de acesso à aplicação. Evite associar elementos pessoais, como datas de nascimento e nomes de familiares, ou passwords demasiado fáceis, como 123456

4. Nunca partilhe a password de acesso à app de pagamento ou códigos de autenticação de operações. Mais: rejeite sempre qualquer contacto se um operador lhe pedir qualquer tipo de códigos ou informações por telefone ou SMS, em nome do seu banco ou de qualquer entidade de pagamentos, e dirija-se ou ligue de imediato ao seu banco para despistar a origem de qualquer fraude. Esses contactos são fraudulentos e pretendem roubar-lhe os dados bancários e pessoais com o intuito de subtrair as suas economias

5. Privilegie elementos de autenticação biométricos (por exemplo, impressão digital ou reconhecimento facial), que são elementos de que terceiros não se podem apropriar

6. Confirme quais os elementos de autenticação solicitados em cada acesso à app de pagamento digital e desconfie se for pedida informação adicional

7. Leia cuidadosamente toda a informação apresentada nas notificações recebidas antes de autorizar a operação

8. Encerre a sessão depois de utilizar a app de pagamento

9. Contacte imediatamente o seu banco se receber uma notificação de uma operação não reconhecida, ou se perder ou lhe roubarem o cartão de pagamento ou as credenciais de acesso à app de pagamento

10. Cancele a app de pagamento em caso de perda ou roubo do dispositivo móvel em que a mesma está instalada.